A regra dos 4%
A regra dos 4% vem de um estudo americano (Trinity Study) que analisou por quanto tempo uma carteira de investimentos sobrevive quando você retira uma fatia fixa dela todo ano, corrigida pela inflação. A conclusão prática: retirando cerca de 4% ao ano do patrimônio, ele tende a durar décadas sem se esgotar, porque o rendimento dos investimentos repõe boa parte do que foi retirado.
ou, de forma equivalente: Patrimônio necessário = Renda mensal desejada × 300
Como o aporte mensal é calculated
Primeiro, projetamos quanto seu patrimônio atual vai valer no futuro, aplicado à taxa de retorno real estimada, até a idade-alvo — isso já é uma parte do caminho percorrida sem nenhum aporte novo. A diferença entre o patrimônio necessário e esse valor futuro é o que falta acumular, e o aporte mensal é calculado para preencher exatamente essa diferença, com os próprios aportes também rendendo juros compostos ao longo do tempo.
Aporte mensal = (Patrimônio necessário − Valor futuro do patrimônio atual) / [ ((1+taxa)ⁿ − 1) / taxa ]
Por que usamos "rendimento real" e não a taxa nominal
A taxa de rendimento pedida aqui é a taxa acima da inflação (rendimento real), não a taxa nominal de um investimento. Isso simplifica a simulação: o resultado já mostra o patrimônio necessário e o aporte mensal em valores de hoje, sem que você precise projetar a inflação separadamente. Uma taxa real de 4% a 6% ao ano é uma referência comum para carteiras diversificadas de longo prazo, mas o retorno real de qualquer investimento varia e não é garantido.
Simulação educativa que assume uma taxa de retorno constante e não considera impostos sobre os investimentos nem mudanças na renda desejada ao longo do tempo.